由于盐商困守支现象越来越严重，朝廷朝政为了解决这种现象，于正统二年采取了兑支法，即淮浙盐不能给，乃配支长芦、山东以给之，但是由于一人兼支数处，道远不及亲赴，辄贸引于近地富人，自是有边商、内商之分。
由于盐商一人须到多个盐场支盐，而且又不能即到即掣，使得许多盐商无法预知何时才可支到全部食盐，于是盐商便将引纸卖与盐场近地富人，由这些当地富人守候支盐，至此，盐商开始分化为边商、内商。
由此可知，兑支制度为边、内商的分化提供了机会。
综上所述，臣认为权豪势要搀中、盐商长期困守支和兑支制度是导致盐商分化的重要原因。
在盐商分化为边、内二商后，由于内商以买引支盐为主，与边商、水商相比较为轻松，而且利润也颇丰，所以逐渐成长为三商中的主体。
但是在内商分化出来的那一刻起，内商中的有力者也在悄悄壮大，最终成为专以囤积、倒卖盐引为职的囤户。
他们将从边商手中低价买回的引纸，待到期将至时再将引纸转卖给内商，以此从中牟利。
囤户这个内商中之有力者出现的原因有三：
第一，边商新引滞销，内商长期守支。
虽然此时盐商已分化为边、内二商，但是由于当时盐场仍然存在灶丁逃亡现象，各场盐产量不足，盐商过度夹带，权豪势要长期占窝，并利用职权越次支盐，所以内商还是长期无法支到食盐。
除此之外，朝廷施行的河盐法，使内商无所得利，边商新引壅滞。
因此，导致资本弱小的内商无力再继续承买边商新引，于是使得边商手中引纸不能速销，而边商如果长期滞留在盐运司，便会增加如住宿费、餐费、交通费等一些额外支出，所以边商为减少更多损失，不得不将引纸贱价卖与资本雄厚的内商。
渐渐地便出现了专以买卖仓钞或引纸为职的内商，他们趁盐法大坏之际，贱价收买边商引纸，再高价卖与资本弱小的内商，这样的内商便称为囤户。
第二，内商的经营内容为囤户出现提供了条件。
内商主要是从边商处买到引纸后，下场支盐，再到批验所上堆候掣，放关后装运上船，并按照朝廷朝政规定的价格将食盐转卖与水商，朝廷朝政也将内商支盐的整个过程详细记录。
内商在从边商收买引纸的过程中，一些资本雄厚的内商便会乘机多收引纸，而随着时间的推移，资本雄厚的内商将收集的引纸囤积起来，导致市场食盐短缺、盐价逐渐增高，这时他们便将手中引纸卖与无引内商，从中赚取巨大差额，渐渐形成专以倒卖引纸为职的内商。
第三，内商经营成本加大。
资本弱小的内商，无力继续承买边商新引，所以内商中的资本雄厚者便乘机贱买边商引纸，囤积居奇，待到支盐日期将至时，便将引纸高价卖与资本弱小的内商，他们拿到引纸后便可到指定盐场支盐，虽说是高价得到引纸，但却不必再受守支之苦。
总之，囤户是内商之有力者，它的出现并未对明代盐法产生积极作用，反倒阻碍了明代盐政的正常秩序，对边商、资本弱小的内商均造成了极大的伤害。
